马云，在中国算是一个响当当的人物，在世界可能也算一个响当当的人物，也算是一个举世瞩目的公众人物吧。在金融峰会上，马云的指责金融监管，引起网络舆论，成为热点。对此，我一直在思考三个问题，说出来，供大家讨论。
01
马云是什么家？我认为，是资本家或金融家而非企业家。
企业家，是做实体经济的，就是制造生产商品来服务人民群众，满足人民群众日益提高的物质生活和精神生活的需要，所以做企业、开饭店、开影院、拍电影的，都属于企业，小的企业主，叫经理、老板；中型企业主，叫董事长、总经理；大的企业主，叫企业家。如任正非、董明珠、李书福等，可以称之为企业家。
马云所做的企业，以收租、出租和金融服务为主，跟企业家不搭边，应该归类为资本家或者金融家。淘宝、天猫、阿里巴巴只是金钱引流的平台，马云通过引流这些钱，聚集在余额宝中，开始是存在银行获得稳定的利息，后来资金盘大了以后，开始办花呗、借呗等金融小贷公司，通过赚取利息差来获得巨额利润。
资本主义社会，为什么叫资本主义社会？就是资本被资本家所垄断的社会，资本家垄断了资本，使所有企业和老百姓都必须服从资本家，否则就没有钱给你，让你获得生存和发展的机会。
对马云的定位非常重要，如果定位为企业家，那么国家是支持企业家的，任何国家都需要企业家，无论是民企还是国企。如果定位为资本家，国家不需要资本家，因为社会主义国家的金融是普惠性质的金融，是全心全意为人民群众服务的金融，而不是高额利息和被垄断的金融，则马云的商业行为就会被受到严格的监管，而不是扶持。
02
金融是什么？金融是社会发展中最重要的国家资源。
国家资源有很多，比如土地、矿产、水、油气、人，甚至空气，都是国家资源。金融也是重要的国家资源，是国家主权和信用的象征。我们经常有一句俗话：有钱走遍天下，无钱寸步难行。特别是商品经济发达的社会，钱是最重要的生活生产资源。
没有钱，对企业来说，你招不来人，租不了厂房，买不了设备，进不了材料。没有钱，对个人和家庭来说，你买不了房，交不起水电，孩子上不了学，进出门坐不了交通工具，也养不活一家老小。所以，钱对一个家庭、对一个企业来说，都是必不可少的发展资源。
中国是社会主义国家，所有的金融基本是公有制，所以中国的资本由国家控制。而马云等属于少数的异类，控制了大量的资本，成为资本家，也成为左右中国部分企业和家庭命运的人。如果这样的人多了，则中国的很多企业和家庭的发展就由资本家控制，这就丧失了公平竞争，也成为社会的巨大隐患。
03
金融是当铺思维，这是对的，也是错的。
金融为了防范风险，所以需要抵押物作为担保，这就是当铺思维。因为抵押物才能贷款，这会加剧了社会的两极分化，使越有钱的人越容易贷款，获得国家资源的支持，搞不正当竞争。越没钱的人越难贷款，难以获得国家资源的支持，难以改变命运。从这一点看，抵押物机制的金融，确实是落后的产物。金融在我们社会主义国家，应该是普惠金融，才能有利于社会的公平竞争和避免两极分化。
但普惠金融的关键在哪？一是防范金融风险。二是控制利率。
国家对金融机构的风险防范，是储备金制度，也就是你要想吸收群众的存款，必须上交储备金，这些储备金是国家用来保障储户资金安全的风险金。一些互联网金融机构，毫无储备金保障，导致吸收了大量存款后，逃之夭夭，使广大老百姓受害。
国家对信贷用户的风险防范和保护措施，就是对利率的控制。不允许金融机构对信贷用户征收过高的利息。否则会使很多信贷用户不但无法还息，甚至无法还本，使社会处于混乱之中。山东的于欢事件，就是高利贷引起的刑事案件。
04
马云的思维逻辑错在哪？错在蚂蚁金服、借呗、花呗都不是普惠金融，而是高利贷公司。
马云是资本家，是靠钱生钱赚取中间利息差而发家致富的。蚂蚁金服上市的夭折，暂且不谈。就拿目前的花呗、还呗和网商银行，其借款的利息是一万元一天5元，年利息是5元x365天=1825元，即1万元的年利率是18.5%。目前银行的年利率，基本在5%左右，即1万元一年是500多元利息。借呗、花呗的利息是国有银行利息的3倍多。
马云的借呗、花呗相当于是金融中介公司，从银行低息贷款，转手贷款给老百姓，就是2-3倍的利润，可谓是坐着钱生钱，稳赚不赔。久而久之，产生的危害是倒空了国有银行，而使所有的企业和家庭都依赖蚂蚁金融的钱来维持发展。
马云批评金融当铺思想，把自己标榜成普惠金融的代表，这是偷换了概念。对马云的监管其实很容易：一是按比例上交基本金。而且这个基本金随着马云金融公司的吸收存款额而不断变动。比如基本金是30%存款额，那么你吸收一千亿的存款，就必须上交300亿储备金给国家监管。二是监管利息。马云的金融公司，必须按照国家规定的利率来执行存款和贷款利率。如果存款利率高于银行，则是不正当竞争揽储。如果贷款利率高于银行，则是属于违法高利贷。
同时国家对私有金融机构的税收，应该做出明确的规定。按照金融机构的统一政策，收取税收。这个只有全面监管后，才能实现税收的直接征收。如果对私有金融公司的存贷款数据不能实时监管，就无法做到征收储备金、监控利息和征收税收，就不能控制资本的野蛮生长。
另外，各种投资公司的税收征收，也要进行监管。投资公司，是金融公司的另一类存在方式，无非不是普惠金融，而是定向投资企业的金融机构。
总而言之，对马云之类的资本家，国家不是取缔，而是完善法律，完善监管，利用好，而不是任其野蛮成长，导致社会财富两极分化，危害了国家和社会的安全和稳定。甚至成为外资的金融买办，成为搞垮国家金融和经济的黑手，走向国家和人民的对立面。
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